Noch herrscht Ruhe

Deutsche Versicherer sind relativ ruhig vor dem Hintergrund, daß einige weitere Wackelkandidaten der Eurozone mit neuen Hiobsbotschaften aufwarten könnten. Auch eine Herabstufung der Kreditwürdigkeit Deutschlands ziehen manche Ratingagenturen in Betracht. Dem Verkauf der deutschen Staatsanleihen tat dies bislang nicht weh, der Zinssatz für die durchschnittliche Rendite fiel sogar zuletzt.

Tatort Frankreich

In Frankreich, so berichtet die Financial Times Deutschland, steht ein Schwergewicht vor dem Aus: dem Genossenschaftsversicherer Groupama droht angesichts großer Engagements in Pleitestaaten wie Griechenland das Aus. Standard & Poors haben mit einer Herabstufung um zwei Stufen auf BB+ gedroht, wenn der Konzern seine Liquiditätsprobleme nicht in den Griff bekommt. Damit könnte sich eine Schuldenspirale bislang ungeahnten Ausmaßes auftun: Durch die Herabstufung würde Groupama viele Kunden verunsichern, die daraufhin versuchen werden, ihr Geld abzuziehen. In der Folge wäre Groupama gezwungen, massiv und schnell Anteile an Unternehmen abzustoßen. dies würde sicherlich zu Lasten des Preises gehen.

Engagements in Pleitestaaten

Hintergrund der Herabstufung ist laut der FTD die Belastung des Ergebnisses durch die Abschreibung von griechischen Staatsanleihen auf 50%. Dieser mutige und notwendige Schritt kann jetzt das Aus des Lebensversicherers bedeuten. Die Eigenmittel Groupamas sind dadurch – und durch das Absacken einiger Aktienpakete – um gut die Hälfte geschrumpft. Das hat natürlich massive Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit. Zwar wäre Groupama mit BB+ noch nicht auf Ramschniveau, jedoch gilt die Kreditwürdigkeit dann als stark angeknackst.

Auch deutsche Versicherer betroffen?

Derzeit ist die Lage bei den deutschen Lebensversicherungen noch relativ entspannt. Zwar haben die Gesellschaften vor dem Hintergrund der niedrigen Zinsen wiederholt ihre Renditeversprechen gesenkt, eine Pleitewelle ist jedoch (noch) nicht zu befürchten. Wer jedoch meint, der Markt erhole sich bald wieder und seine Lebensversicherung würde dann wieder hohe Überschüsse an die Kunden weitergeben, wird sich bald im Regen stehen sehen. Nicht umsonst hat der Allianz Vorstand Maximilian Zimmerer verlauten lassen, daß die „fetten Jahre“ vorbei seien und Tramrenditen von einstmals über 7% mit einer Lebensversicherung nicht mehr zu erzielen.

Alternativen finden!

Verkaufen Sie Ihre Lebensversicherung! Eine provokante These, die natürlich im Einzelfall geprüft werden muß und die man unkommentiert so nicht stehen lassen darf. Wenn Sie jedoch schon selbst darüber nachdenken, die Lebensversicherung verkaufen zu wollen und statt dessen in alternative Investments umzuschichten, empfehlen wir Ihnen unseren kostenfreien Expertencheck. Anhand Ihrer Versicherungsdaten können wir ein aktuelles Angebot für Sie errechnen. Derzeit können wir für unsere Kunden weit über 50% Mehrwert aus den Verträgen herausholen.

Sachwerte sind ein sicherer Hafen

Wer in turbulenten Zeiten in Sachwerte investiert, kommt so schnell nicht ins Schwanken, denn eine Immobilie gilt noch immer als sicherer Hafen für Ihr Erspartes! Allerdings sollte man sich gut informieren, wem man sein Geld anvertraut. Ohne eine entsprechende Absicherung über einen Grundbucheintrag sollte man besser die Finger von der Investition lassen. Auch Gold ist aufgrund der hochspekulativen Charakteristik nur bedingt zu empfehlen.

Sparanteil?

Der Sparanteil ist das, was bei einer Lebensversicherung oder Rentenversicherung tatsächlich im Topf des Sparers oder Versicherungsnehmers landet. Je nachdem, wie hoch die Abschluß- und Verwaltungskosten sind, bleibt da von einer „Rendite“ oftmals nicht über. Haben Sie noch eine Lebensversicherung? Oder sparen Sie noch für das Alter in eine Rentenversicherung? Dann müssen Sie sich vielleicht auch mit dem Gedanken beschäftigen, Ihre Lebensversicherung verkaufen zu wollen. Denn langfristig ist bislang jedenfalls keine Besserung in Sicht. Die Abschlußkosten werden hauptsächlich in den ersten Versicherungsjahren belastet. Dadurch vermindert sich ein möglicher Zinseszinseffekt, da ja erst einmal wieder „auf null“ gespart werden muß. Der Mann, der Ihnen Ihre Lebensversicherung verkaufen konnte, will ja auch von etwas leben. Die Provision schießt daher die Gesellschaft vor und stellt sie Ihnen dann in Rechnung.

Die Verwaltungskosten werden für die Betreuung Ihres Vertrags, die Bezahlung der Fondsmanager und sonstigen Kosten benutzt. Im Schnitt liegen die Verwaltungskosten für eine Lebensversicherung bei ca. 2 bis 2,5%. Rechnen Sie mal (nur zum Spaß) von 100 Euro Beitrag 2,5% Verwaltungskosten runter. Dann schlagen Sie da wieder 4% als Rendite auf den Sparanteil oben drauf. Wohlgemerkt lassen wir hier die Abschlußkosten und mögliche Risikoprämien (für eine Lebensversicherung) außen vor. Wenn Sie dann noch von einer durchschnittlichen Inflationsrate von 2% ausgehen, wissen Sie in etwa, was in zwölf, 20 oder gar 30 Jahren von Ihrem Geld noch übrig ist…

Lebensversicherung verkaufen

Viele Anbieter drängen derzeit auf den Markt des „Lebensversicherung verkaufen“. Ob nun professionelle Kündigungen oder ein Weiterlaufen des Vertrags angeboten werden. Letzten Endes entscheidet die Sicherheit, die Sie für Ihr Geld bekommen darüber, ob Sie Ihre Police aus der Hand geben lassen. Gier frißt Hirn. So lautet eine alte Börsenweisheit. Gehen Sie deshalb besonnen ans Werk. Natürlich sind schnelle Auszahlungen möglich, und natürlich ist auch ein enormer Zuwachs von bis zu 100% auf den Rückkaufswert machbar. Wie aber werden Sie als Kunde beim Verkaufen einer Lebensversicherung abgesichert? Sobald Sie die Police aus der Hand geben, ist die Sicherheit dahin, wenn Sie nicht über einen Treuhänder abwickeln. Wenn Sie die Lebensversicherung verkaufen wollen, weil Sie sich ein deutliches Plus für Ihre Altersvorsorge erhoffen, müssen Sie sich unbedingt über Sachwerte absichern.

Der Einlagensicherungsfonds greift nicht unbegrenzt!

Natürlich ist der Einlagensicherungsfonds eine wichtige und richtige Einrichtung. Allerdings haftet der auch nicht unbegrenzt. Maximal 30% des haftenden Eigenkapitals eines Kreditinstituts sind pro Kunde (!) abgesichert. Sofern noch etwas im Topf ist! Denn der Einlagensicherungsfonds ist eine reine Absicherung über Geldwerte. Was Geldwerte wert sein können, wissen vielleicht noch die Älteren unter uns, denen der Begriff einer Hyperinflation nicht allzu fremd ist…

Echte Absicherung

Eine echte Absicherung Ihres Geldes kann nur über einen Sachwert erfolgen. Denn hier haftet nicht nur der Garantiegeber für Ihre Einlage, sondern – im Falle einer Absicherung über Immobilien – Sie haben auch noch die Sicherheit in Form einer Grundbucheintragung. Sollte also Ihr Vertragspartner unerwartet insolvent werden, nachdem Sie Ihre Lebensversicherung verkaufen konnten, sichern Sie Ihre Ansprüche über das Immobilienvermögen.

Zurück zu sinkenden Renditen

Wie bereits eingangs erwähnt, kämpfen die Lebensversicherungsgesellschaften derzeit mit den sinkenden Renditen an den Kapitalmärkten. Die Kurse für deutsche Staatsanleihen sind trotz der Krise historisch tief. Langfristig werden die Versicherer daher mit Problemen zu kämpfen haben, die Garantiezinsen überhaupt zu erwirtschaften. Dann geht es ans Eingemachte. Denn der Garantiezins von 1,75% ab 2012 gilt natürlich nicht für bereits früher abgeschlossene Lebensversicherungen. Die haben Bestandsschutz. Die Lebensversicherungen werden daher massiv unter Druck kommen. Hinzu kommt dann eine Welle von Kunden, die Ihren Lebensversicherung verkaufen, bevor die Töpfe vielleicht schon leer sind.

Unsichere Zeiten für die Altersvorsorge

Keiner weiß genau, welches Ausmaß die aktuelle Schuldenkrise in einigen Euroländern noch haben wird. Niemand kann genau vorhersagen, ob deutsche Sparer von den Auswirkungen verschont bleiben, oder ob auch wir herbe Verluste einstecken werden müssen. Schon jetzt sind die Zinsen mager, der Garantiezins für Lebensversicherungen beispielsweise beträgt ab 2012 nur noch dürftige 1,75%. Die Ausschüttungen der letzten Jahre bei den Lebensversicherungen betrug meist nicht mehr als 4,x%. Damit sind ein Ausgleich der Inflation und ein gleichzeitiger Wachstum des Geldwertes nur schwierig erreichbar. Denn auch die Lebensversicherung beinhaltet Kosten, die jedes Jahr fällig werden. Diese sind über die Jahre hinweg gesehen immer ähnlich hoch, fallen aber bei einer Verzinsung von 4% deutlicher ins Gewicht, als wenn die Verzinsung 6+x% beträgt.

Die Flinte ins Korn werfen?

Wer jetzt aber darüber nachdenkt, seine Altersversorgung aufs Spiel zu setzen und seine Lebensversicherung zu verkaufen oder zu kündigen, um mit dem erhaltenen Rückkaufswert den Konsum kurz vor Weihnachten anzuheizen, der befindet sich auf der falschen Spur. Natürlich sind die derzeit für Lebensversicherungen bezahlten Renditen für einen wachstumsorientierten Sparer viel zu niedrig. Deswegen sollte man sich aber nach sinnvollen Alternativen, beispielsweise einer Sachwertanlage umschauen. Ein Expertencheck der eigenen Lebensversicherung kann einen hier vor übereilten Entscheidungen schützen.

Was kann man optimieren?

Eine private Altersvorsorge ist Pflicht. Da dürften sich alle Experten einig sein. Wie man diese private Altersvorsorge jedoch gestaltet, darüber gibt es wahrscheinlich so viele Meinungen wie Experten zu diesem Thema. Dennoch gehen viele Experten lieber auf Nummer sicher und empfehlen, eine Sachwertanlage in den Bestand zu übernehmen und sich lieber von einer Lebensversicherung und den mit ihr verbundenen hohen Kosten zu trennen. Ob Sie die Lebensversicherung verkaufen, oder ob Sie Ihre Lebensversicherung kündigen lassen, kann da den entscheidenden Unterschied machen. Daher empfehlen wir Ihnen, Ihre Lebensversicherung kostenfrei überprüfen zu lassen. Dann können Sie gemeinsam mit unseren Experten entscheiden, welche Variante für Sie die optimalere ist. Denn letzten Endes sind Sie natürlich Ihrem Ruhestand verpflichtet – und nicht der Lebensversicherungsgesellschaft!

Jetzt noch prüfen!

Eine aktuelle Prüfung Ihrer Lebensversicherung geht schnell – in spätestens 48 Stunden bekommen Sie eine Rückmeldung, was nach Ansicht unserer Experten der beste Weg ist, um die Altersvorsorge auf rentablere und sicherere Beine zu stellen. Der Expertencheck ist kostenfrei und kann innerhalb weniger Sekunden abgeschickt werden! Unsere Interessenten bekommen bis zu 75% mehr aus Ihrer Lebensversicherung ausgezahlt. Auch kleinere haushaltslöcher können mitunter gestopft werden, ohne das große Ziel Ruhestand aus den Augen zu verlieren. Daher sollten Sie jetzt hier klicken und Ihre Lebensversicherung auf Herz und Nieren prüfen lassen. Mit einer geschickten Optimierung Ihrer Altersvorsorge sollte dann beides drin sein: Geschenke und Altersvorsorge!

Bernadino sieht allerdings noch keinen akuten Handlungsbedarf, auch wenn die Versicherer auf bis zu 50% des an Griechenland geliehenen Geldes verzichten müßten. Die Begründung liegt darin, daß viele Versicherer Ihre Staatsanleihen an Griechenland bereits auf den derzeitigen Marktwert abgeschrieben hätten. Die Frage, die sich stellt, ist aber doch, wieso Versicherer mit Kundengeldern auf solch spekulativen Märkten investieren?!

Der Teufelskreis

Die deutschen Lebensversicherungsgesellschaften würden sicher liebend gerne das Geld ihrer Kunden nur in deutsche Staatsanleihen investieren. Hier garantiert der deutsche Staat für die Erfüllung der Verbindlichkeiten. Das Spiel geht allerdings nur solange gut, wie die Zinsen für eben diese Staatsanleihen hoch genug sind, um damit den Garantiezins zu decken. Mittlerweile ist das Zinsniveau aber so tief gesunken, daß die Versicherer keine 3 bis 4% mit diesen Instrumenten erwirtschaften können. In Folge dessen müssen sie sich nach Alternativen umsehen.

Die Alternativen sind sicherlich zum einen der Aktienmarkt, aber auch ausländische Staatsanleihen und Investitionen in Banken. Banken galten ja immer ebenfalls als sicherer Hort für fremdes Geld. Die Pleiten in der Vergangenheit, Leman Brothers & Hypo Real Estate, um nur mal zwei Beispiele zu nennen, haben allerdings dazu geführt, daß man Investments in Banken nicht mehr als „per se“ sicher bezeichnen darf.

Nun sieht es aber so aus, daß die Versicherer in Summe knapp über die Hälfte der Kundengelder in Banken investiert haben. Aber auch das sieht Bernadino laut Handelsblatt als keine große Schwierigkeit an. Solange der Staat noch der Auffassung ist, daß Banken für unser System relevant sind und keine davon in den Abgrund schickt, dürfte das auch richtig sein. Allerdings ist auch irgendwann die Garantiegrenze für die Bundesrepublik Deutschland erreicht. Was dann?

Alternativen finden!

Wer in diesen unruhigen Zeiten auf Nummer sicher gehen will, denkt sicher auch über den Verbleib seiner Lebensversicherung im Portfolio nach. Denn nach immer weiter sinkenden Überschüssen fressen so langsam die Kosten das Ersparte auf. Hilfe bringt hier oftmals ein Schnitt – eine professionelle Kündigung der Versicherung und eine Neuanlage in Sachwerte! Sachwerte haben den Vorteil, daß sie bei Geldentwertung immer noch stabil bleiben, weil sie eben nicht mit einem festen Eurowert saldieren.

Intelligent investieren

Wenn Sie nach einer intelligenten Anlageform suchen, werden Sie sicher auf Sachwerte zurückgreifen. Denn Experten sind sich da weitestgehend einig, daß Sachwerte, insbesondere Immobilien in Toplagen, nach wie vor ein sicheres Investment sind, bei dem auch die Rendite stimmt. Wie so oft kommt es da auf den Einkauf und die Marktgängigkeit an. Achten Sie also darauf, wenn Sie darüber nachdenken, sich von Ihrer Lebensversicherung zu trennen, daß die alternative Anlageform mit Sachwerten statt mit Geldwerten abgesichert ist. Nur so können Sie in wirtschaftlich unruhigen Zeiten beruhigt schlafen und sich auf den Ruhestand so richtig freuen. Wenn Sie Fragen rund um die Anlage in Sachwerten haben, benutzen Sie gerne unser Kontaktformular oder machen Sie den Expertencheck!